РГР «Южный Урал»

Региональная Гильдия Риэлторов «Южный Урал» -
официальный представитель Российской Гильдии Риэлторов в Челябинской области.
Основана в 2011 году.

Как банки проверяют заёмщиков?

28 ноя 2014

Ипотека относится к тому виду кредитования, который подразумевает очень крупные суммы. Поэтому желание банков обезопасить себя тщательной проверкой потенциального заёмщика становится вполне объяснимым. В нашей стране получить ипотечный кредит всегда было непросто, а в последние несколько лет процедура проверки ещё более ужесточилась. Большинство банков начинают проверку со скоринга, а точнее – с заполнения специальной анкеты. Система скоринговой оценки кредитоспособности клиента основана на численных статистических методах. Скоринг заключается в присвоении баллов по заполнению анкеты, разработанной оценщиками кредитных рисков. По результатам набранных баллов системой принимается решение об одобрении или отказе в выдаче кредита. Данные для скоринговых систем получаются из вероятностей возвратов кредитов отдельными группами заёмщиков, полученными из анализа кредитной истории тысяч людей. Считается, что существует взаимосвязь между некими социальными данными, такими как, например, семейное положение, уровень образования, и добросовестностью заемщика. Скоринговая система – это упрощенная процедура проверки заёмщика. Банки, выдающие ипотечные кредиты, постепенно уменьшают роль скоринга в пользу другого, более тщательного вида проверки.

В ходе этой проверки, называемой андеррайтингом, производится всесторонний и пристальный анализ рисков, которыми может сопровождаться возврат кредита, выданного тому или иному заемщику. На основе проведенного анализа кредитный инспектор составляет приблизительную характеристику клиента.

Наброски характеристики кредитный специалист может сделать уже на первичной консультации. Внешний вид, физическая форма и даже здоровье, а также одежда, заложат основу будущего доверия к клиенту, либо сразу же станут причиной отказа. Готовиться к походу в банк нужно тщательно! Очень важно вести себя открыто и естественно, а также честно отвечать на все задаваемые вопросы.

Неотъемлемый этап андеррайтинга – проверка документов. В большинстве случаев банк просит предъявить паспорт, трудовую книжку, справку о доходах, свидетельство о браке и согласие супруга на оформление ипотечного кредита. Помимо перечисленных, часто требуют документы, подтверждающие право собственности на ценное имущество, и документы об образовании.

Что могут рассказать кредитному инспектору эти документы? Прежде всего, они демонстрируют уровень дохода клиента. Высокий он или низкий решают некоторые факторы – образование, стаж работы, занимаемая в настоящее время должность и её стабильность, востребованность специалиста на рынке труда. Кредитор должен быть уверен в том, что, если даже заёмщика и уволят, то он без труда найдёт себе новую работу и не перестанет оплачивать займ. Банки проверяют, насколько заработки претендента соответствуют обычным для его профессии и должности доходам. Например, если слесарь представит документы, в которых значится, что он получает президентскую зарплату, кредит одобрен не будет.

Доходы заемщика, кроме заработной платы по основному месту работы, могут поступать из дополнительных источников. Это дивиденды по акциям, алименты, работа по совместительству, частные уроки, арендная плата за имеющуюся в собственности заемщика недвижимость, гонорары за научные труды – о них банк тоже должен знать!

Характеристика потенциального заемщика определенно будет неполной без проверки кредитной истории клиента. По сути это финансово-кредитное прошлое человека. Длительная просрочка крупных сумм может стать серьезным, а то и непреодолимым препятствием для получения ипотечного кредита. Как правило, банки предпочитают работать с крупными кредитными бюро, в базе которых содержится большое количество сведений по клиентам разных финансово-кредитных учреждений. Поэтому не стоит рассчитывать на то, что прошлые просрочки не обнаружатся.

Сотрудники службы безопасности проверяют отсутствие проблем с законом у потенциального заемщика. Иногда банки используют для этой проверки неофициальные каналы – личные контакты с налоговой и полицией и задействуют другие контролирующие структуры. Затем кредитные инспекторы совершают несколько телефонных звонков. Они могут позвонить лично самому претенденту на ипотеку и повторить вопросы из анкеты. Если клиент обманул банк, в разговоре это легко выяснится, и когда хотя бы один из ответов разойдётся с ответом в анкете, проверка тут же прекращается, и данный заявитель получает отказ. Позвонить также могут и на работу. Часто банковский специалист звонит прямо на фирму заёмщика и лично разговаривает с её директором, менеджером по персоналу или главным бухгалтером. Таким образом, он не только подтверждает данные в документах, но и узнаёт о потенциальном клиенте много нового.

Главная цель составления характеристики – определить платёжеспособность потенциального заемщика и оценить возможные риски. На основе собранных данных о клиенте банк выносит решение о выдаче ипотечного кредита.

Проверка пройдена успешно, ипотечный кредит одобрен – можно выходить на сделку? Да, но в ипотечном кредитовании существует дополнительный нюанс: далеко не любая квартира может быть куплена за счет заемных средств банка. В ипотеке, кроме проверки платежеспособности заемщика, банк проводит и оценку залога. Для городских квартир необходимо, чтобы дом не был ветхим или аварийным, а в последнее время банки ужесточили подход к покупке жилья с незаконной перепланировкой.

Получение ипотечного кредита – процедура сложная, требующая тщательной подготовки и большого запаса времени. Пройти ее быстро, уверенно, успешно и получить кредит на самых выгодных условиях помогут профессионалы ипотечного рынка.

Запишитесь на бесплатную консультацию и станьте нашим клиентом!

Только в Центре недвижимости ФОРУМ Вы:

· получите подробную информацию об условиях ипотечных программ ведущих банков Челябинска,

· подберете удобную схему кредитования,

· получите скидки от банков-партнеров ФОРУМа,

· сократите сроки проверки

· и, конечно же, существенно увеличите шансы на получение кредита!

Для Вашего удобства в офисе ЦН ФОРУМ бесплатные консультации проводят сотрудники банков «Сбербанк России», «ВТБ 24», «Открытие»

Посмотреть все: Статьи о недвижимости










Яндекс.Метрика