Досрочное погашение ипотечного кредита привлекает нас как возможностью раньше рассчитаться перед банком, так и уменьшить общую сумму переплаты по ипотеке. Разберемся в преимуществах, недостатках и тонкостях процедуры досрочного погашения ипотечного кредита/
Преимущества досрочного погашения:
- сокращение суммы процентов, которую в итоге платит клиент банку;
- квартира не является залогом в банке: ее можно сдать, продать, а можно взять новую ипотеку и поменять на более просторную;
- есть возможность купить новую квартиру в строящемся доме: при сдаче дома продать старую квартиру и погасить часть кредита;
- снизить "груз" ответственности;
- утрата долгосрочной выгоды;
- потеря налоговых льгот - 200-300 тысяч рублей в зависимости от суммы кредита.
Недостатки досрочного погашения - утрата тех выгод, которые дает нам ипотека:
Ипотечный кредит выдается на длительный срок, а значит, проценты по кредиту можно смело уменьшать на размер инфляции. Сопоставив эти расчеты с постоянным ростом цен на челябинскую недвижимость, мы получим явную выгоду.
Кроме того, выплачивать ипотечный кредит досрочно имеет смысл только в самые первые годы, когда заемщик отдает банку большую часть процентов.
Особенности процедуры досрочного погашения ипотеки
Разумеется, банку выгоднее, когда заемщик платит точно в сроки, это приносит ему стабильную и прогнозируемую прибыль. Поэтому, если Вы допускаете возможность досрочного погашения ипотеки, то следует уделить пристальное внимание соответствующему разделу ипотечного договора: чаще всего уменьшается срок кредита, но, соответственно и уменьшается сумма процентов, выплачиваемая при погашении. Важно помнить, что согласно действующему законодательству, банк не имеет права устанавливать штрафы и комиссии за досрочное погашение кредита.
Вам необходимо выбрать, по какой схеме будет происходить гашение. Их всего две: это уменьшение срока кредитования и снижения уровня ежемесячных платежей по займу. Сокращение срока кредита выгоднее для заемщика, чем сокращение ежемесячных выплат. Но это касается долгосрочной перспективы, а жить заемщику приходится не в будущем, а сегодня: для многих уместнее пожертвовать выгодой через 15-20 лет, но уменьшить выплаты сейчас, потратив освободившиеся деньги на бытовые нужды. При выборе схемы Вам следует адекватно оценить свои будущие финансовые возможности.
При заключении договора обратите внимание и на минимальную сумму досрочного погашения ипотечного кредита. Имейте в виду, что обычно в течение первых 6-12 месяцев кредит вообще досрочно гасить нельзя. Поэтому нужно внимательно ознакомиться с пунктом кредитного договора об условиях досрочного погашения, чтобы избежать недоразумений.
Необходимо помнить, что досрочное погашение ипотеки обязывает клиента всегда заранее писать заявление о просьбе сделать перерасчет выплат по Вашему ипотечному кредиту. Это делать обязательно, иначе банк спишет лишь минимальную сумму с кредитного долга, а не ту, которую Вы оплатили. В приложении к договору, которое составляется после подачи заявления, Вы увидите новый график платежей и новые цифры.
Итак, для большинства людей досрочно гасить ипотеку все-таки выгодно. Однако в любом случае следует тщательно взвесить все плюсы и минусы, а также найти рациональное сочетание расходов на жизнь и досрочное погашение ипотеки. Банки сейчас предлагают достаточно гибкие программы кредитования, и Вы имеете возможность выбрать между более низкой процентной ставкой и удобными условиями досрочного погашения, исходя из личных обстоятельств.
Центр недвижимости ФОРУМ – 9 простых шагов от заявки на кредит до новоселья!
1. Бесплатная консультация ипотечного брокера.
2. Оценка кредитоспособности клиента.
3. Выбор банка.
4. Подготовка пакета документов в банк.
5. Первый кредитный комитет - одобрение клиента.
6. Подбор квартиры.
7. Подготовка пакета документов на объект залога.
8. Второй кредитный комитет-рассмотрение объекта залога.
9. Купля – продажа квартиры, регистрация сделки.
Посмотреть все: Статьи о недвижимости